· 歡迎訪問陜西景唐投資管理有限公司官方網站!
新聞資訊
您現在的位置是:首頁 -> 新聞資訊 -> 景唐視角

新LRP下的房貸利率

發布時間:2020-4-17  瀏覽次數:24 次  來源:景唐投資
LPR即貸款市場報價利率,與貸款基準利率不同,LPR由各報價行按公開市場操作利率(主要指中期借貸便利利率)加點形成的方式報價,由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算得出并按月公布,市場化程度更高,能夠隨著信貸市場資金供求等因素變動,可以為銀行貸款提供定價參考。報價加點幅度主要取決于報價行自身資金成本、市場供求、風險溢價等因素。


 目前,LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。




哪些貸款需要進行定價基準轉換?





本次轉換范圍包括2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款。


根據目前各大銀行發布的公告來看,涉及個人的貸款,包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人商用房貸款、經營用途個人金融資產質押貸款、經營用途個人房產抵押消費與經營組合貸款等均在轉換范圍內。


如果貸款存在分次提款、循環貸等情形,工商銀行的公告顯示,對于尚未提款的部分,轉換后的執行利率水平不高于轉換前利率。



此外,固定利率貸款,公積金個人住房貸款無需轉換。固定利率是指貸款實際執行利率在整個貸款期限內始終保持不變,無需將定價基準轉變為LPR。


如果是公積金組合貸款,那么其中商業性個人住房貸款需要進行定價基準轉換,公積金貸款仍按照原公積金貸款利率政策執行。




房貸利率如何轉換?





轉換前的房貸利率:房貸利率=貸款基準利率×上浮比例/打折數;


轉換后的房貸利率:LPR+加點(加點可為負值)。


商業性個人住房貸款的加點數值應=原合同最近的執行利率水平-2019年12月發布的相應期限LPR,貸款期限≤5年,以1年期LPR為定價基準;貸款期限>5年,以5年期以上LPR為定價基準。






例1:在2019年1月1日向銀行按揭了20年期的200萬房貸,利率為貸款基準利率上浮1.1倍。



原貸款利率=4.9%×1.1=5.39%


轉換為固定利率,那么2019年1月1日至2039年12月31日間利率均為5.39%。


轉換為LPR+加點,并合同約定重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。


加點=5.39%-4.8%=0.59%(固定不變)


房貸利率=LPR+0.59%


2020年房貸依舊為5.39%,但之后房貸利率由重定價日最近一個月的LPR五年期利率與0.59%的加點數重新計算確定。


2021年1月1日,房貸利率=2020年12月發布的LPR+0.59%。







例2:2019年1月1日向銀行按揭了20年期的200萬房貸,利率為貸款基準利率打9折。




原貸款利率=4.9%×0.9=4.41%


轉換為固定利率,那么2019年1月1日至2039年12月31日間利率均為4.41%。


轉換為LPR+加點,并合同約定重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。


加點=4.41%-4.8%=-0.39%(固定不變)


房貸利率=LPR+(-0.39%)


2020年房貸依舊為4.41%,但之后房貸利率由重定價日最近一個月的LPR五年期利率與-0.39%的加點數重新計算確定。

2021年1月1日,房貸利率=2020年12月發布的LPR+(-0.39%)。




根據人民銀行規定,個人住房貸款利率水平在轉換前后保持不變,若選擇轉為固定利率貸款,那么在剩余還款期限內,貸款利率將一直保持不變;

若選擇轉為以LPR為定價基準的浮動利率貸款,未來貸款利率將在現有利率水平的基礎上跟隨LPR的變動而變動。



目前多數專家認為短期內利率大概率處于下行周期、LPR總體可能呈下降走勢;诖,目前將房貸轉換成以LPR為定價基準可以享受利率下降的實惠。不過未來較長一段時間LPR具體上升還是下降,則無法判斷,需要審慎思考后作出理性選擇。

需要注意的是,只有一次選擇權,選擇固定利率或者錨定LPR后,剩余借款期限內定價基準不能再次轉換。

用私家车怎么赚钱吗 极速时时彩是香港的吗 山东群英会专家分析 河南地方彩票22选5 短视频赚钱app全部 七星彩直播开奖直播现场 辽宁35选7开奖结果查询57期 龙王捕鱼技巧打法 炒股看k线科学吗 广西快3计划网页版 球探足球比分直播即时直